小朋友身體的抵抗力低，生病及入院的機會亦比成年人多，而小朋友一旦有大病，家長除了要憂心其身體，亦要擔憂龐大的醫療費用，想減輕負擔，儘早為寶寶選擇一份全面的醫療保險，將是對一家人最重要的保障。

個案分享

秘書阿Mo有一位1歲多的兒子，有一次，小朋友發燒幾天不退，阿Mo情急之下便帶兒子到了私家醫院。入到醫院，醫生發現小朋友並非一般的感冒，但又找不到病因，於是決定把小朋友隔離，更指或要住院十天。

阿Mo本來以為住一兩天便可以出院，但現在卻超出預算，心裡盤算，醫療費用或要達十萬元。雖然阿Mo本身有為兒子買醫療保險，但她還是擔心住院費會遠遠高於可償金額！

於是，阿Mo便打電話給丈夫商量，丈夫認為應該馬上為兒子轉到政府醫院，但阿Mo並不想，一來地點不方便，二來去到政府醫院，便要重新為兒子進行不同的測試，如抽血等，這會讓小朋友受更多皮肉之苦，兩人更就此展開了爭拗。

由於兒子的醫療保是向阿Mo所工作的保險公司購買的，於是她哭著向其老闆Garry救助，Garry談到：「其實阿Mo所買的醫療保險已比一般的好，每晚住院的保障額約一千元，當時我幫阿Mo粗略評估之後，告知她，其保險可以賠償到約八至九成的費用，著她不用過於擔心。」

阿Mo的情緒終於被安頓，醫生亦發現了小朋友原來是尿道炎，並有大腸桿菌。在掌握病情後，小朋友的身體漸漸好轉，最後不需要住十晚便可以出院。埋單計數，是次醫療費用約6萬多元，而在得到5萬多元的保險賠償下，阿Mo自己只需出資約5千多元。

阿Mo指兒子入院期間，自己相當擔憂。

從這個真實的個案分享中，可見一份醫療保障，對一個有小孩的家庭是相重要的，能夠成功把財務風險轉介出去。同時，亦可以有更多的選擇，如上述例子中的阿Mo，她可以選擇讓孩子留在私立醫院中就醫。

另外，父母在買了保險之後，若能了解多一點自己的行使權，一旦小朋友需要入院，亦會少一份無助感，更能專心照顧他，今次精明媽就請來美國萬通風險及財富管理──營業部總經理陳逸汮（Garry）詳談一下父母為小孩購買醫療保險時需要留意的地方。

父母應該幾時開始為寶寶購買醫療保險？

初出生的嬰兒比較脆弱，抵抗力低，很容易會出現發燒感冒或炎症。不少家長謹慎起見，都會把他們送到醫院作檢查或留院觀察。因此，小朋友初初出生就應該要有醫療保障。

應該為寶寶購買哪類型的醫療保險？

除了一份一般的兒童醫療保作為基本保障之外，亦應考慮購買危疾保險，而市面上的危疾保不少都有涵蓋兒童疾病。其實無論任何人，一旦患上危疾，由於病情比較複雜，所用的錢必定會比一般小病為多，兒童若少了這份保障，有機會會影響到父母日後的退休資金。此外，坊間部分危疾保險會有百分百的回贈，例如由小朋友出生供到18歲後，即使不再供款，仍可自動保障至100歲；家長亦可以選擇退保，拿回一筆錢作退休之用。

此外，要留意市場上部份保險從業員會遊說家長，為寶寶買人壽保險，但其實對嬰孩來說，並沒有購買人壽的急切性。

陳逸汮認為每個家庭應該用每月開支的20%-30%作為理財儲備。

每月為寶寶購買的醫療保險供款，應佔家庭收入的多少？

以家庭開支計會更為準確，因為不少家庭，如自己做生意，收入都不是固定的。一般來說，每個家庭應該用每月開支的20%-30%作為理財儲備，並從中撥出一部份作醫療保障。

每月供樓開支大，加上各種生活雜費，要安排額外資金來購買兒童保險不容易，可否等寶寶大一點才購買？

部分人士會以生活預算緊張為藉口不供保險，但其實家庭儲備不多的家庭，更需要買醫療保險，因為一旦小朋友出大病，這些家庭更容易陷入比一般家庭更大的財政危機，所以更應該未雨綢繆，自行製作更多「水泡」作保障。

而購買時，如果真的想節省一點供款，可以選擇購買供款費用較低的定期保險（Term Insurance）。相對於終身險，定期保險多為1年1約，並以自然費率計算保險費，即是保費會隨著年紀增加，而且這類保險一般不會有儲蓄功能，亦不能去到某些年份取回本錢，而只能用作實報實銷。

保單內容複雜，家長在購買時有什麼需要特別留意？

作為投保者，最重要的在於申報過程中要非常小心，如小朋友出生時的各種不同狀況，包括是否曾使用過醫院的燈箱，都要清楚申報。因為若遺留申報，會直接影響賠償結果。

購買保險時若有遺留申報，會直接影響賠償結果。