【醫保攻略】寶寶病了 住私院?住公院 ? - Parents’ Choices/Parents’ Choices.Baby Care - 2018-11-16
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【醫保攻略】寶寶病了 住私院?住公院 ?

16th November, 2018| In Parents’ Choices / Baby Care

小朋友身體的抵抗力低,生病及入院的機會亦比成年人多,而小朋友一旦有大病,家長除了要憂心其身體,亦要擔憂龐大的醫療費用,想減輕負擔,儘早為寶寶選擇一份全面的醫療保險,將是對一家人最重要的保障。

個案分享

秘書阿Mo有一位1歲多的兒子,有一次,小朋友發燒幾天不退,阿Mo情急之下便帶兒子到了私家醫院。入到醫院,醫生發現小朋友並非一般的感冒,但又找不到病因,於是決定把小朋友隔離,更指或要住院十天。

阿Mo本來以為住一兩天便可以出院,但現在卻超出預算,心裡盤算,醫療費用或要達十萬元。雖然阿Mo本身有為兒子買醫療保險,但她還是擔心住院費會遠遠高於可償金額!

於是,阿Mo便打電話給丈夫商量,丈夫認為應該馬上為兒子轉到政府醫院,但阿Mo並不想,一來地點不方便,二來去到政府醫院,便要重新為兒子進行不同的測試,如抽血等,這會讓小朋友受更多皮肉之苦,兩人更就此展開了爭拗。

由於兒子的醫療保是向阿Mo所工作的保險公司購買的,於是她哭著向其老闆Garry救助,Garry談到:「其實阿Mo所買的醫療保險已比一般的好,每晚住院的保障額約一千元,當時我幫阿Mo粗略評估之後,告知她,其保險可以賠償到約八至九成的費用,著她不用過於擔心。」

阿Mo的情緒終於被安頓,醫生亦發現了小朋友原來是尿道炎,並有大腸桿菌。在掌握病情後,小朋友的身體漸漸好轉,最後不需要住十晚便可以出院。埋單計數,是次醫療費用約6萬多元,而在得到5萬多元的保險賠償下,阿Mo自己只需出資約5千多元。


阿Mo指兒子入院期間,自己相當擔憂。

從這個真實的個案分享中,可見一份醫療保障,對一個有小孩的家庭是相重要的,能夠成功把財務風險轉介出去。同時,亦可以有更多的選擇,如上述例子中的阿Mo,她可以選擇讓孩子留在私立醫院中就醫。

另外,父母在買了保險之後,若能了解多一點自己的行使權,一旦小朋友需要入院,亦會少一份無助感,更能專心照顧他,今次精明媽就請來美國萬通風險及財富管理──營業部總經理陳逸汮(Garry)詳談一下父母為小孩購買醫療保險時需要留意的地方。

父母應該幾時開始為寶寶購買醫療保險?

初出生的嬰兒比較脆弱,抵抗力低,很容易會出現發燒感冒或炎症。不少家長謹慎起見,都會把他們送到醫院作檢查或留院觀察。因此,小朋友初初出生就應該要有醫療保障。

應該為寶寶購買哪類型的醫療保險?

除了一份一般的兒童醫療保作為基本保障之外,亦應考慮購買危疾保險,而市面上的危疾保不少都有涵蓋兒童疾病。其實無論任何人,一旦患上危疾,由於病情比較複雜,所用的錢必定會比一般小病為多,兒童若少了這份保障,有機會會影響到父母日後的退休資金。此外,坊間部分危疾保險會有百分百的回贈,例如由小朋友出生供到18歲後,即使不再供款,仍可自動保障至100歲;家長亦可以選擇退保,拿回一筆錢作退休之用。

此外,要留意市場上部份保險從業員會遊說家長,為寶寶買人壽保險,但其實對嬰孩來說,並沒有購買人壽的急切性。


陳逸汮認為每個家庭應該用每月開支的20%-30%作為理財儲備。

每月為寶寶購買的醫療保險供款,應佔家庭收入的多少?

以家庭開支計會更為準確,因為不少家庭,如自己做生意,收入都不是固定的。一般來說,每個家庭應該用每月開支的20%-30%作為理財儲備,並從中撥出一部份作醫療保障。

每月供樓開支大,加上各種生活雜費,要安排額外資金來購買兒童保險不容易,可否等寶寶大一點才購買?

部分人士會以生活預算緊張為藉口不供保險,但其實家庭儲備不多的家庭,更需要買醫療保險,因為一旦小朋友出大病,這些家庭更容易陷入比一般家庭更大的財政危機,所以更應該未雨綢繆,自行製作更多「水泡」作保障。

而購買時,如果真的想節省一點供款,可以選擇購買供款費用較低的定期保險(Term Insurance)。相對於終身險,定期保險多為1年1約,並以自然費率計算保險費,即是保費會隨著年紀增加,而且這類保險一般不會有儲蓄功能,亦不能去到某些年份取回本錢,而只能用作實報實銷。

保單內容複雜,家長在購買時有什麼需要特別留意?

作為投保者,最重要的在於申報過程中要非常小心,如小朋友出生時的各種不同狀況,包括是否曾使用過醫院的燈箱,都要清楚申報。因為若遺留申報,會直接影響賠償結果。


購買保險時若有遺留申報,會直接影響賠償結果。



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